Online Lending Contracts as a Variant of Undue Influence: A Critical Examination of the Principle of Freedom of Contract

Ahmad Arif Syarif, Gusti Fadhil Fithrian Luthfan, Munira Munira

Abstract


The rapid growth of digital financial technology has expanded online lending as an accessible financing source. However, it is often linked to high interest rates, aggressive debt collection, and misuse of personal data, placing borrowers in vulnerable positions and raising significant legal concerns regarding fairness and imbalance in contractual relationships. The purpose of this study is to analyze online lending agreements as a new variant of undue influence and to reassess the application of the principle of freedom of contract in the context of digital lending practices. This research employs a normative legal research method with conceptual and statutory approaches, drawing upon statutory regulations, contract law doctrines, academic literature, and relevant judicial decisions related to online lending practices. The findings demonstrate that undue influence does not arise solely from traditional interpersonal relations but also manifests structurally within online lending through digital information asymmetry and unequal bargaining power. This study shows that the classical conception of freedom of contract, which emphasizes formal consent, is insufficient to address such digital inequality. Accordingly, the research offers a reinterpretation of freedom of contract that prioritizes substantive justice through the principles of good faith, morality, and public order in digital contracts.

Keywords


Contractual Fairness; Digital Contract; Freedom of Contract; Information Asymmetry; Online Lending; Undue Influence.

Full Text:

PDF

References


Agustini, S., Silalahi, U., Sudirman, L., Sihombing, J., & Ahmad, F. (2025). The Urgency Of Forming Legislation Regarding Online Loans In Indonesia: Legal Protection Solutions For The Community. Jurnal Pembaharuan Hukum 12(1), 1-18.

Aitken, M., Toreini, E., Carmichael, P., Coopamootoo, K., Elliott, K., & van Moorsel, A. (2020). Establishing a social licence for Financial Technology: Reflections on the role of the private sector in pursuing ethical data practices. Big Data & Society, 7(1), 2053951720908892.

Arifin, M. (2017). Penyalahgunaan Keadaan Sebagai Faktor Pembatas Kebebasan Berkontrak. Jurnal Notarius, 3(2), 61-75.

Atmoko, D. (2022). Penerapan Asas Kebebasan Berkontrak Dalam Suatu Perjanjian Baku. Binamulia Hukum, 11(1), 81-92.

Azam, S., Mulhadi, M., & Harianto, D. (2020). The Undue Influence Doctrine and Its Function in Consumer Financing Cases. Jurnal Media Hukum, 240-251.

Chusnida, N. L. (2025). Analisis Prinsip Kebebasan Berkontrak dalam Pengembangan Penerapan Kontrak Baku. Jurnal Hukum Lex Generalis, 6(4).

de Castro Vieira, J. R., Barboza, F., Cajueiro, D., & Kimura, H. (2025). Towards fair AI: Mitigating bias in credit decisions—A systematic literature review. Journal of Risk and Financial Management, 18(5), 228.

Fauziah, F., Irawan, A., & Tamam, M. (2025). Analisisefektivitasperaturan OJK terhadapperlindungankonsumendalamtransaksipinjaman online (pinjol). Surya Kencana Satu, 16(23-08), 16.

Fidhayanti, D. (2023). In Contract Law: Unpacking Undue Influence through a Judge’s Lens. Journal of Judicial Review, 25(2), 193-208.

Fuad, F., Baskara, R. R., & Urbaningrum, A. (2025). Desain perlindungan hukum bagi konsumen dan data pribadi untuk kegiatan usaha menggunakan fintech di Indonesia. Jurnal Rectum: Tinjauan Yuridis Penanganan Tindak Pidana, 7(1), 176-187.

Hardyansah, R., Darmawan, D., Negara, D. S. (2025). Agreements in Online Loans and Consumer Legal Protection in Online Loan Services in Indonesia. Jurnal Akta 12(2), 388-397.

Hartanto, R., & Ramli, J. P. (2018). Hubungan Hukum Para Pihak dalam Peer to Peer Lending. Jurnal Hukum Ius Quia Iustum, 25(2), 320-338.

Hassanah, H., & Wahyudi, W. (2025). Legal Protection of Consumer Personal Data on the Use of Fintech in E-commerce. Jurnal Bina Mulia Hukum, 10(1), 68-84.

Jatmiko, E. H. (2025). Penerapan Asas Kebebasan Berkontrak dalam Kontrak Bisnis di Indonesia. Hukum Inovatif: Jurnal Ilmu Hukum Sosial Dan Humaniora, 2(3), 91-99.

Khalid, A. (2025). Development of Indicators of Abuse of Statements (Misbruik Van Omstandigheden) in Indonesia. Ipso Jure, 2(6), 58-66.

Kharisma, D. B., Hernoko, A. Y., Thalib, P., & Rana, D. S. (2025). The nature of fairness in contracts: An electronic contract perspective. Jurnal Hukum Novelty (1412-6834), 16(1).

Kurniawati, H., & Yunanto, Y. (2022). Perlindungan Hukum Terhadap Penyalahgunaan Data Pribadi Debitur Dalam Aktivitas Pinjaman Online. Jurnal Ius Constituendum, 7(1), 102-114.

Kusmiati, N. I. (2016). Undue Influence Sebagai Faktor Penyebab Cacat Kehendak diluar Kuhperdata, dalam Upaya Mengisi Kekosongan Hukum. Litigasi, 17(1).

Mahendar, F., & Budhayati, C. T. (2019). Konsep Take It or Leave It Dalam Perjanjian Baku Sesuai Dengan Asas Kebebasan Berkontrak. Jurnal Ilmu Hukum: ALETHEA, 2(2), 97-114.

Malohing, Y. (2017). Kedudukan Perjanjian Baku Kaitannya Dengan Asas Kebebasan Berkontrak. Lex Privatum, 5(4), 151208.

Maulana, M. I., Ikhsan, M. H., Firdaus, M. B., & Tarina, D. D. Y. (2026). Kepastian Hukum dan Perlindungan Konsumen FinTech pada Layanan Pinjaman Online di Indonesia: Studi Putusan No 1206 K/PDT/2024. Al-Zayn: Jurnal Ilmu Sosial & Hukum, 4(1), 707-720.

Nabila, A. P., & Djayaputra, G. (2023). Urgensi pelaksanaan kebebasan berkontrak dalam merumuskan perjanjian guna mewujudkan keadilan bagi para pihak. UNES Law Review, 6(2), 4072-4080.

Oemardi, A. C., & Sudiro, A. A. (2024). Peran Pemerintah Dalam Mendukung Perekonomian Masyarakat Berpenghasilan Rendah Melalui Layanan Pinjaman Online. Binamulia Hukum, 13(2), 345-360.

Putri, D. A. S., & Taupiqqurrahman, T. (2023). Akibat Hukum Undue Influence Terhadap Pembatalan Perjanjian Ditinjau Dari Asas Keseimbangan. Jurnal USM Law Review, 6(2), 766-782.

Rahadiyan, I., & Hawin, M. (2020). Pengaturan dan penerapan mitigasi risiko dalam penyelenggaraan peer to peer lending guna mencegah pinjaman bermasalah. Jurnal Hukum Ius Quia Iustum, 27(2), 285-307.

Ramadhan, C., & Saksono, A. R. (2019). Proportionality Principle on Online Lending Contract in Indonesia. Notaire 2(1), 19–32.

Rusli, T. (2015). Asas Kebebasan Berkontrak Sebagai Dasar Perkembangan Perjanjian Di Indonesia. Pranata Hukum, 10(1), 26780.

Sinaga, N. A. (2018). Implementasi Asas Kebebasan Berkontrak Pada Perjanjian Baku Dalam Mewujudkan Keadilan Para Pihak. Jurnal Ilmiah Hukum Dirgantara, 9(1).

Tantaru, F., & Soplantila, V. D. (2025). Default in Online Lending: A Legal Review of Standard Clauses and Consumer Protection Against Breach of Contract Claims. PATTIMURA Legal Journal, 4(3), 291-307.

Wicaksono, L. S. (2023). The influence of the equity principle on undue influence doctrine and the urgency of its application in Indonesian contract law. KnE Social Sciences, 376-385.

Zamroni, M. (2019). Urgensi Pembatasan Prinsip Kebebasan Berkontrak Dalam Perspektif Historis. Perspektif Hukum, 284-306.

Adonara, F. F. (2014). Aspek-Aspek Hukum Perikatan. Bandung: Mandar Maju.

Asnawi, M. N. (2017). Aspek hukum janji prakontrak: telaah dalam kerangka pembaruan hukum kontrak di Indonesia. Depok: UII Press.

Atiyah, P. S. (1985). The rise and fall of freedom of contract. Oxford: Oxford University Press.

Badrulzaman, M. D. (2011). Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku III tentang Hukum Perikatan dengan Penjelasan. Cet. 3. Bandung: Alumni.

Fried, C. (1981). Contract as Promise: A Theory of Contractual Obligation. USA: Harvard University Press.

Fuady, M. (2007). Hukum Kontrak (dari Sudut Pandang Hukum Bisnis). Bandung: Citra Aditya Bakti.

Gunawan, J., & Waluyo, B. M. (2021). Perjanjian Baku Masalah dan Solusi. Deutsche Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit (GIZ) GmbH.

Hanifah, S. N. (2022). Kajian Yuridis Clickwrap Agreement dalam Transaksi Elektronik. Semarang: Universitas Diponegoro.

Hasibuan, F. Y. (2020). Pra Kontraktual dalam Hukum Perdata Indonesia Suatu Telaah Kritis dan Solusi. Jakarta: CV Alumgadan Mandiri.

Herlien, B. (2015). Asas Keseimbangan Bagi Hukum Perjanjian Indonesia. Bandung: PT. Citra Aditya Bhakti.

Hernoko, A. Y. (2010). Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam Kontrak Komersial. Jakarta: Kencana.

Khairandy, R. (2017). Iktikad Baik dalam Kontrak di Berbagai Sistem Hukum. Yogyakarta: FH UII Press.

Nugroho, E. R. (2022). Kapita Selekta Hukum Kontrak. Yogyakarta: Laksbang Akademika.

Panggabean, H. P. (2010). Penyalahgunaan Keadaan (Misbruik Van Omstandigheden) sebagai Alasan (Baru) untuk Pembatalan Perjanjian (Berbagai Perkembangan Hukum di Belanda). Yogyakarta: Liberty.

Putra, S. (2015). Penyalahgunaan Keadaan dalam Transaksi Terapeutik di Rumah Sakit. Lampung: Universitas Lampung.

Santoso, D., & Ali, A. (1983). Hukum Perjanjian Indonesia. Yogyakarta: Bagian Penerbitan dan Perpustakaan FH UII.

Satrio, J. (1992). Hukum Perjanjian (Perjanjian pada Umumnya). Bandung: Citra Aditya Bakti.

Setiawan. (1992). Aneka Masalah Hukum dan Hukum Acara Perdata. Bandung: Alumni.

Sjahdeini, S. R. (1993). Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta: Institut bankir Indonesian.

OJK. (2025). Statistik P2P Lending Periode Desember 2024. OJK, https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-P2P-Lending-Periode-Desember-2024.aspx, accessed on November 13, 2025.

Sari, F. (2018). Terima 1.330 pengaduan, LBH Jakarta temukan pelanggaran dari 25 fintech legal 2018. Keuangan.kontan.co.id, https://keuangan.kontan.co.id/news/terima-1330-pengaduan-lbh-jakarta-temukan-pelanggaran-dari-25-fintech-legal, accessed on Oktober 23, 2025.




DOI: http://dx.doi.org/10.30659/akta.v13i1.51049

Refbacks

  • There are currently no refbacks.


Jurnal Akta has been indexed by:

Editorial Office: Jurnal Akta Room 2nd Floor Imam As Syafei Building Faculty of Law Universitas Islam Sultan Agung. Jln. Kaligawe KM. 4, Semarang City, Central Java, Indonesia. 

Phone: +62 8214461245
Email: jurnalakta@unissula.ac.id

Creative Commons License

JURNAL AKTA (eISSN : 2581-2114, pISSN: 2406-9426), This work is licensed under a Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International (CC BY-NC-ND 4.0).